Prévoyance des caisses libérales : comparatif des garanties par profession

Le régime de prévoyance obligatoire des professions libérales n’est pas universel : chaque caisse a ses propres règles, ses propres délais de carence, ses propres montants d’IJ. Résultat : deux libéraux avec le même revenu peuvent avoir des situations très différentes en cas d’arrêt de travail, selon qu’ils relèvent de la CARMF, de la CIPAV, de la CARPIMKO ou d’une autre caisse sectorielle.

Ce comparatif regroupe les données 2026 des principales caisses.

Les grandes familles de caisses libérales

Avant de comparer, une distinction fondamentale : toutes les caisses libérales ne sont pas construites de la même façon.

• La CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales) chapeaute la plupart des caisses sectorielles des professions non médicales. Elle est composée de sections autonomes : CIPAV, CARPIMKO, CAVP, CARPV, CAVEC, CARCDSF, CNAVPL-CNBF (avocats autonomes).
• La CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France) est totalement indépendante et gère la prévoyance des médecins libéraux.
• La SSI (Sécurité sociale des indépendants) couvre les artisans, commerçants et certains libéraux non réglementés.
• Le CNBF gère la retraite et la prévoyance des avocats.

Tableau comparatif : indemnités journalières et prévoyance par caisse

Caisse	Professions affiliées	IJ arrêt travail	À partir de quel jour ?	Capital décès	Rente invalidité
CARMF	Médecins libéraux	34,67 à 136 €/j (selon classe)	J91	70 000 €	Oui (barème croisé)
CARPIMKO	Infirmiers, kinés, pédicures, orthophonistes, orthoptistes	55,44 €/j (2026)	J91	Variable	Oui
CARCDSF	Chirurgiens-dentistes + sages-femmes	111 €/j (dentistes, 2026)	J91	19 220 € (dentistes)	31 824,20 €/an
CIPAV	Architectes, ostéos, psychologues, consultants…	❌ Aucune IJ obligatoire	n.c.	Capital minimal	Rente minimale
CAVP	Pharmaciens titulaires	❌ Aucune IJ	n.c.	Oui	Oui
CAVEC	Experts-comptables	IJ limitée	J91	Oui	Oui
CARPV	Vétérinaires	IJ limitée	Variable	Oui	Oui
CNBF	Avocats	IJ spécifique	J8	Oui	Oui
SSI	Artisans, commerçants	50 % revenu, max 63,52 €/j	J4 (accident) / J4 (maladie depuis 2022)	Capital de base	Rente invalidité

Sources : CARMF, CIPAV, grilles 2026.

Analyse caisse par caisse : les points critiques

CARMF (médecins) : couverture après 90 jours uniquement

La CARMF ne verse aucune IJ durant les 90 premiers jours d’arrêt. Les médecins libéraux bénéficient depuis 2022 des IJ CPAM pour les 90 premiers jours (réforme DIJ), mais le relais par la CARMF ne s’enclenche qu’au 91e jour.

Les classes de prévoyance CARMF vont de 1 à 4, avec des IJ de 34,67 à 136 €/jour et des cotisations différentes. Un médecin en classe 4 paie plus mais perçoit presque 4 fois plus en cas d’arrêt long.

Lacune critique : 90 jours sans revenus à absorber si on n’a pas de prévoyance complémentaire avec une franchise ≤ 90 jours.

CARPIMKO (kinés, infirmiers libéraux, orthophonistes) : l’une des meilleures de base

La CARPIMKO offre des IJ de 55,44 €/j en 2026, versées à partir du 91e jour. C’est l’une des meilleures couvertures de base des caisses libérales, mais 55 €/j représente environ 1 663 €/mois, souvent très loin du revenu habituel d’un kiné ou d’une infirmière libérale.

Les prestations sont majorées en cas d’enfants à charge (+8,06 €/j par enfant) et si une tierce personne est nécessaire (+20,16 €/j).

Le détail des trois régimes de cotisation (base, complémentaire, invalidité-décès) et la raison pour laquelle cette caisse ne fonctionne plus par classes depuis 1995 sont expliqués dans CARPIMKO : cotisations, classes et prestations invalidité-décès.

CARCDSF (chirurgiens-dentistes et sages-femmes) : des montants forfaitaires, pas proportionnels au revenu

La CARCDSF verse aux chirurgiens-dentistes une IJ de 111 €/jour à partir du 91e jour, une rente d’invalidité totale de 31 824,20 €/an et un capital décès de 19 220 € (barème 2026). Le point commun de ces trois prestations : elles sont forfaitaires, identiques pour tous les affiliés quel que soit leur revenu réel. Un dentiste au chiffre d’affaires élevé perçoit exactement la même rente qu’un confrère au revenu deux fois moindre. Le détail du calcul face au revenu réel d’un cabinet est dans la prévoyance CARCDSF des chirurgiens-dentistes.

CIPAV (architectes, ostéopathes, psychologues…) : le désert de prévoyance obligatoire

La CIPAV est la caisse qui offre le moins en matière de prévoyance obligatoire. Aucune IJ n’est versée pendant l’arrêt de travail, seulement depuis la réforme 2022 les IJ CPAM s’appliquent (90 premiers jours). Au-delà du 90e jour, les professions libérales relevant de la CIPAV n’ont aucune rente d’invalidité obligatoire substantielle sans prévoyance complémentaire.

Pour un architecte, un consultant ou un ostéopathe, la prévoyance individuelle complémentaire est donc quasi indispensable. Le détail des cotisations et du système de classes de cette caisse fourre-tout est décrit dans CIPAV : cotisations, classes et prestations.

CNBF (avocats) : un régime en deux étages, pas un seul

La CNBF fait figure d’exception dans ce tableau : sa colonne “IJ spécifique dès J8” masque en réalité un régime en deux niveaux. Les 90 premiers jours ne sont pas couverts par la CNBF elle-même, mais par le contrat collectif du barreau (immédiat en cas d’hospitalisation, 8e jour pour un accident, 31e jour pour une maladie simple). La CNBF ne prend le relais qu’à partir du 91e jour, avec une indemnité forfaitaire de 90 €/jour. Le détail complet de cette architecture à deux étages, invalidité permanente et capital décès inclus, est dans CNBF : la prévoyance des avocats face à l’arrêt de travail.

Les IJ CPAM pour les libéraux : la réforme 2022 qu’il faut connaître

Depuis la réforme, la plupart des professions libérales réglementées bénéficient des indemnités journalières de la CPAM pour les 90 premiers jours d’arrêt, sur la base de 50 % du revenu annuel moyen (limité aux 3 dernières années), plafonné.

C’est un progrès réel, mais limité. Le barème est calculé sur un revenu plafonné et ne couvre pas les charges professionnelles fixes qui continuent de courir pendant l’arrêt.

Ce que ce comparatif ne dit pas : le manque à combler

La prévoyance obligatoire des caisses libérales est une base, pas une protection complète. Pour chacune d’elles, le calcul des indemnités journalières complémentaires doit partir du revenu réel à protéger, pas seulement de ce que la caisse verse.

La rente d’invalidité servie par les caisses est également calculée sur un barème croisé fonctionnel × professionnel : un médecin avec une pathologie limitant sa pratique clinique peut avoir un taux professionnel très élevé malgré un taux fonctionnel modéré.

Prévoyance complémentaire : pour qui c’est le plus urgent ?

En regardant ce tableau, les professions les plus exposées au risque de sous-couverture sont :

1. Les affiliés CIPAV (architectes, ostéos, psychologues, consultants) : zéro IJ obligatoire au-delà des 90 jours CPAM.
2. Les médecins en classe 1 CARMF : IJ très faible (34,67 €/j) avec une carence de 90 jours.
3. Les pharmaciens (CAVP) : aucune indemnité journalière, à aucun stade de l’arrêt de travail. Le détail est dans la prévoyance CAVP des pharmaciens.

Pour ces professions, une prévoyance complémentaire avec franchise ≤ 90 jours n’est pas un luxe : c’est la garantie de ne pas devoir liquider son épargne retraite lors du premier arrêt long. Le volet retraite de la CAVP répond d’ailleurs à une logique tout aussi particulière, détaillée dans notre guide sur la retraite du pharmacien et le fonctionnement de la CAVP.