Que se passe-t-il après 90 jours d’arrêt en profession libérale ?

Le 91e jour d’arrêt est un moment-charnière pour une profession libérale, et trop peu le savent à l’avance. C’est le jour où l’Assurance maladie cesse de vous verser des indemnités, et où votre caisse professionnelle prend (mal) le relais — voire ne prend aucun relais du tout. Anticiper ce passage, c’est éviter la chute brutale de revenus.

Avant le 91e jour : les IJ de la CPAM

Depuis la réforme de 2021-2022, la plupart des professions libérales réglementées touchent des indemnités journalières de la CPAM pendant les 90 premiers jours d’arrêt (après 3 jours de carence) : environ 50 % du revenu, plafonné à 197,51 €/jour en 2026. C’est le système commun, détaillé dans les indemnités journalières des professions libérales et issu du nouveau système d’IJ des professions libérales.

Le 91e jour : le grand écart selon votre caisse

À partir du 91e jour, tout dépend de votre caisse :

Caisse	Relais au 91e jour
CARMF (médecins)	34,67 à 136 €/j selon classe
CARPIMKO (infirmiers, kinés)	55,44 €/j (+ majorations)
CARCDSF (sages-femmes)	49,70 €/j
CAVEC (experts-comptables)	IJ limitée
CIPAV (architectes, psy, ostéos)	❌ rien de substantiel
CAVP (pharmaciens)	❌ aucune IJ

Deux situations très différentes :

• Pour les affiliés CARMF, CARPIMKO, CARCDSF : un forfait prend le relais, mais à un montant bien inférieur au revenu réel.
• Pour les affiliés CIPAV et CAVP : c’est le vide total. Le revenu de remplacement tombe à zéro.

Le détail caisse par caisse est dans le comparatif des caisses libérales, la CARMF, la CIPAV et la CARPIMKO.

Pourquoi c’est le moment le plus risqué

Un arrêt de moins de 90 jours est généralement absorbable. C’est l’arrêt long (plus de 3 mois) qui met en danger l’activité d’un libéral :

• Le revenu de remplacement chute (ou disparaît) au 91e jour.
• Les charges fixes du cabinet continuent depuis le premier jour.
• Plus l’arrêt dure, plus la trésorerie s’épuise.

C’est précisément le scénario que la prévoyance complémentaire doit couvrir.

Comment anticiper le passage du 90e jour

1. Caler la franchise de votre complémentaire : une franchise de 90 jours assure un relais parfait au moment où la CPAM s’arrête — mais seulement si votre trésorerie tient 3 mois. Sinon, franchise plus courte. Le choix est expliqué dans carence ou franchise.
2. Couvrir les charges fixes dès le début de l’arrêt via la garantie frais généraux.
3. Prévoir la bascule en invalidité au-delà de 3 ans, avec un bon barème croisé.

Questions fréquentes

Que se passe-t-il après 3 ans d’arrêt ? Au-delà de 1 095 jours (3 ans), les IJ s’arrêtent. Si l’incapacité persiste, vous basculez en invalidité, avec une rente (caisse + complémentaire) jusqu’à la retraite.

La CPAM peut-elle prolonger au-delà de 90 jours ? Non, le dispositif CPAM pour les libéraux est borné à 90 jours. Au-delà, c’est la caisse professionnelle (ou rien) qui prend le relais.

Tous les libéraux ont-ils ce système des 90 jours ? La plupart des professions réglementées relevant de la CNAVPL, oui. Les avocats (CNBF) font exception avec un régime propre (IJ dès le 8e jour). Vérifiez les règles de votre caisse.