La prévoyance de la CIPAV
Décryptage des garanties de votre régime obligatoire en cas d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès. Découvrez pourquoi une assurance complémentaire (loi Madelin) est indispensable.
Les failles du régime de base CIPAV
En tant que professionnel affilié à la CIPAV (Architectes, Ingénieurs, Consultants, et autres professions libérales non réglementées), vous bénéficiez d'une couverture de base. Cependant, celle-ci comporte de nombreuses lacunes qui peuvent mettre en péril votre équilibre financier personnel et professionnel en cas de problème de santé grave.
1. Arrêt de travail (Maladie ou Accident)
Contrairement aux salariés, votre couverture n'est pas immédiate et ne couvre pas l'intégralité de vos revenus.
Le constat : Les indemnités journalières ne sont versées qu'à partir d'une période de carence (souvent plusieurs jours), avec des montants limités et souvent dégressifs dans le temps.
Pendant cette période, vous devez continuer à assumer vos charges professionnelles (loyer du cabinet, cotisations sociales, salaires de vos collaborateurs) alors que vos revenus sont nuls.
2. L'Invalidité professionnelle
Si vous ne pouvez plus exercer votre profession suite à une maladie ou un accident grave, la CIPAV prévoit une rente d'invalidité. Mais son montant est souvent forfaitaire et déconnecté de vos revenus réels.
Le constat : La rente d'invalidité de la CIPAV est forfaitaire selon votre classe de cotisation, souvent très inférieure à vos revenus habituels, et nécessite un taux d'invalidité élevé pour être déclenchée.
Une assurance prévoyance complémentaire est cruciale pour garantir le maintien de votre niveau de vie via une rente proportionnelle à vos revenus jusqu'à l'âge de la retraite.
3. La garantie Décès : protéger vos proches
En cas de décès, la CIPAV verse un capital à vos bénéficiaires (conjoint, enfants). Là encore, les montants sont généralement insuffisants pour sécuriser l'avenir de votre famille (études des enfants, remboursement de prêts immobiliers).
Le constat : Le capital décès varie considérablement selon la classe de cotisation, mais reste globalement insuffisant pour assurer le maintien du niveau de vie du conjoint survivant et le financement des études des enfants.
Pourquoi souscrire un contrat de prévoyance Madelin ?
La loi Madelin permet aux TNS affiliés à la CIPAV de se constituer une couverture sur-mesure tout en déduisant les cotisations de leur bénéfice imposable. Vous pouvez ainsi :
- Couvrir vos charges fixes avec la garantie "Frais Généraux"
- Mettre en place des indemnités journalières complémentaires dès les premiers jours d'arrêt
- Protéger votre famille avec un capital décès ou une rente éducation personnalisée
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Nos experts indépendants analysent vos garanties actuelles à la CIPAV et vous aident à trouver la prévoyance Madelin la plus adaptée à votre profil.
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