Rente d'invalidité
Si l'arrêt de travail est temporaire, l'invalidité, elle, s'inscrit dans la durée. C'est le risque le plus lourd financièrement pour un professionnel libéral ou un dirigeant. Si vous ne pouvez plus exercer votre métier, qui paiera vos factures jusqu'à votre retraite ?
Invalidité totale ou partielle ?
Les contrats prévoient généralement deux paliers d'indemnisation selon le taux d'invalidité reconnu par le médecin expert de l'assurance :
- L'invalidité totale (généralement > 66%) : Vous percevez 100% de la rente souscrite.
- L'invalidité partielle (entre 33% et 66%) : La rente est versée au prorata de votre invalidité, selon une formule de calcul définie aux conditions générales. Attention, si votre taux est inférieur à 33%, la plupart des contrats ne versent rien, sauf option spécifique !
Barème fonctionnel vs professionnel
C'est le point clé de toute assurance invalidité pour les pros. Un chirurgien ou un pianiste qui perd l'usage de son index a une invalidité fonctionnelle faible (il peut courir, parler, réfléchir), mais une invalidité professionnelle de 100% (il ne peut plus exercer son métier). Il est impératif d'exiger un barème professionnel.
Durée de versement
Si l'assuré a choisi une rente d'invalidité jusqu'à 67 ans, la rente est payable tant que dure l'invalidité et jusqu'au 65ème ou 67ème anniversaire de l'assuré (ou au départ à la retraite). Certains contrats haut de gamme proposent un complément viager : la rente continue d'être versée jusqu'au décès de l'assuré, palliant ainsi le manque de cotisations retraite durant les années d'invalidité.
Alexandre V.
Chirurgien
"Mes mains sont mon outil de travail. Une simple arthrose sévère pourrait mettre un terme à ma carrière. Sans une rente d'invalidité calculée sur un barème 100% professionnel, j'aurais risqué de tout perdre en cas de problème ciblé sur mes mains."