Les Contrats de Prévoyance
Tous les contrats ne se valent pas. Décryptons ensemble les critères essentiels pour faire le bon choix parmi les offres du marché.
Le marché de la prévoyance pour les indépendants est saturé d'offres : assurances bancaires, mutuelles, courtiers généralistes, agents généraux. Face à un devis de prévoyance, il est souvent impossible pour un néophyte de déterminer si le contrat est protecteur ou s'il cache des failles.
Les critères d'un contrat haut de gamme
Au-delà du prix mensuel (la cotisation), voici les points que nos experts vérifient systématiquement lors de l'audit d'un contrat :
- Le barème d'invalidité : Exigez un barème "100% professionnel" (ou barème "croisé" avec une prépondérance professionnelle), et fuyez les barèmes "fonctionnels" stricts.
- L'exclusion des pathologies disco-vertébrales et psychiques (les "DPS") : Les problèmes de dos (hernies) et psychologiques (burn-out) représentent la majorité des arrêts de travail longs. De nombreux contrats ne les couvrent pas, ou exigent une hospitalisation préalable (parfois de plusieurs jours). Les meilleurs contrats proposent une couverture sans condition d'hospitalisation.
- La tarification selon l'âge : Le contrat est-il à tarif garanti, à tarif par tranches d'âge, ou augmente-t-il d'année en année ? Un contrat peu cher à 30 ans peut devenir prohibitif à 55 ans.
- Indemnitaire vs Forfaitaire : Assurez-vous que la garantie "maintien de revenus" est forfaitaire, pour ne pas dépendre des baisses ponctuelles de vos revenus BNC/BIC.
Le CAP AGIPI : un leader du marché
L'un des contrats souvent plébiscité par les experts est le contrat CAP d'AGIPI (diffusé par le réseau AXA). Il est régulièrement récompensé (Dossiers de l'Epargne, Label Excellence) car ses garanties de base cochent la plupart des critères d'exigence (invalidité professionnelle, forfaits, options très couvrantes).
Comment choisir ?
Ne signez jamais un devis basé uniquement sur le prix final. La prévoyance n'est pas un produit standardisé comme une assurance auto. Elle doit être cousue main en fonction de votre situation familiale (nombre d'enfants, revenus de votre conjoint) et professionnelle (charges fixes de votre entreprise, type de statut, niveau de revenus actuels).
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